Avantages et inconvénients d’opter pour un taux variable dans votre prêt

Dans le domaine des prêts et crédits, l’une des décisions majeures à prendre est le choix entre un taux fixe et un taux variable. Les emprunteurs se demandent souvent s’il est intéressant d’avoir recours à un taux variable. Obontaux explore les diverses facettes de cette option en tenant compte des risques et avantages potentiels associés.

Comprendre le concept de taux variable

Un taux variable est un type de taux d’intérêt qui peut fluctuer au cours de la durée du prêt. Par contraste avec le taux fixe qui reste constant, le taux variable change régulièrement en fonction des mouvements du marché financier. Typiquement, un taux variable est indexé sur une référence telle que l’Euribor, le taux interbancaire offert en euro.

Qu’est-ce que l’Euribor  ?

L’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) est une référence commune pour les taux variables en Europe. Il représente le taux auquel les banques se prêtent mutuellement des fonds à court terme. Lorsque vous choisissez un prêt à taux variable, le taux de votre crédit est souvent calculé comme la somme du taux Euribor et d’une marge prédéfinie par la banque.

Les fluctuations du taux variable

Parce que le taux variable dépend de l’Euribor, il est susceptible de changer fréquemment. Cette variabilité peut présenter des avantages et des désavantages aux emprunteurs. Un bas niveau initial de taux d’intérêt peut réduire vos paiements mensuels, mais si les taux augmentent, le coût total de votre crédit pourrait devenir plus élevé qu’un prêt à taux fixe.

Avantages d’un prêt à taux variable

Choisir un prêt à taux variable offre plusieurs bénéfices significatifs, surtout dans certains contextes économiques.

Des intérêts initiaux réduits

Typiquement, les crédits à taux variable offrent des taux initiaux plus bas comparé à ceux des prêts à taux fixes. Cela signifie que les premiers paiements peuvent être plus abordables, offrant une entrée en matière plus douce pour les nouveaux emprunteurs.

Possibilité de bénéficier des baisses de taux

Si l’indice de référence comme l’Euribor baisse durant la période de votre prêt, vos intérêts diminueront également. Cela peut se traduire par une réduction substantielle des coûts totaux de votre crédit, rendant le prêt à taux variable potentiellement plus économique sur le long terme.

Inconvénients d’un prêt à taux variable

Malgré ses atouts, le prêt à taux variable présente aussi des risques que tous les emprunteurs doivent considérer avant de faire leur choix.

Risque de hausse des taux

Le principal inconvénient réside dans le risque d’une éventuelle augmentation des taux d’intérêt. Si l’Euribor augmente, le taux de votre prêt augmentera également, ce qui entraînera des mensualités plus élevées. Ce risque peut mettre sous pression financière les emprunteurs qui n’ont pas une marge budgétaire suffisante.

Imprévisibilité des paiements mensuels

Avec un taux variable, les paiements mensuels ne sont pas prévisibles tout au long de la durée du prêt. Pour des consommateurs préférant une planification budgétaire stricte, cette imprévisibilité peut créer une incertitude quant aux finances futures, limitant leur capacité à projeter d’autres grandes dépenses ou investissements.

Facteurs influençant le choix d’un taux variable

Pour déterminer si choisir un taux variable est intéressant, plusieurs facteurs entrent en jeu et doivent être pris en compte soigneusement.

Contexte économique actuel

Il est crucial d’analyser le contexte économique lors de la souscription d’un prêt. En période de taux d’intérêt historiquement bas, opter pour un taux variable peut sembler attractif car les chances de voir les taux baisser encore plus sont minces. Cependant, en période de forte croissance économique, anticiper une hausse des taux devient plus probable.

Durée prévue du prêt

La durée pendant laquelle vous comptez rembourser votre prêt influence également le choix. Sur le court terme, un taux variable peut offrir des avantages financiers intéressants. À long terme, l’imprévisibilité des hausses de taux pourrait compromettre ces bénéfices potentiels.

Tolérance au risque de l’emprunteur

Chaque emprunteur a une tolérance au risque différente. Ceux ayant une faible tolérance peuvent préférer la sécurité d’un taux fixe malgré son coût initial potentiellement plus élevé. Les emprunteurs disposés à prendre des risques financiers en échange de frais initiaux plus bas peuvent trouver le taux variable attractif.

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